美国留学：如何领取较多的奖学金

　　本来，越穷的家庭越容易得到助学金。在美国，中产阶层的子女上大学要比穷人子女容易很多。所有的法规都有空隙可钻，美国教育联盟介绍装穷的策略，以领取较多的助学金：

　　一，降低“调整后的总收入”

　　收入越多助学金越少。所以你获得的助学金数额跟“调整后的总收入(Adjusted Gross Imcome；AGI)”成反比。在报给税务局的退税单上，“调整后的总收入”是你在一年里经过法定标准扣税和调整之后的收入总额。

　　你的总收入越多，获得的助学金越少。所以你减少你的总收入有助于获得较多的助学金。减少总收入的办法有好有坏。坏办法包括失业和减少收入。好办法包括：

　　1，在IRA帐户里存最多的钱；

　　2，在410K等退休计划里存最多的钱；

　　3，多作慈善捐款；

　　4，重组你的联邦学生贷款。付给联邦学生贷款的利息可以从AGI里减掉。其他如搬家费等都可减掉；

　　5，运用健康储蓄帐户(Health Saving Accounts)；

　　6，若孩子在上大学或者3年以内要上大学，可以考虑找职业报税专家例如H&R Block等为你报税。虽然这样要花钱，可是你可以跟报税专家讨论减少AGI的各种办法，让学生更有资格获得联邦助学金。

　　二，减少手头现金

　　手头的现金、储蓄、支票帐户等都是敌人。手头现金越多，助学金越少。减少手头现金的办法是：

　　1，孩子要上大学，就是购买学生的电脑、书本等用品，让手头现金减少的时候了，但是要在填写FAFSA表格之前买。同时，这也是整修房子的时间。

　　2，一次多用些钱。若你的财务状况许可，尝试在年初偿付帐单。例如，保险公司允许你一次付清全年的费用(也许保险公司会给你5%回扣)，那样一来，全年的保险费都付了，于是你的支票户头所余有限。若你的财务状况许可，其他帐单也可以在年初付清，那样你就可以阮囊羞涩地去填写FAFSA表格了。

　　若你有房屋贷款，可以把大笔现金用于偿付本金。

　　3，转移资产

　　在填写FAFSA之前，找个可以信赖的亲友，把现金交付给他们。这办法有风险，因为亲友未必象你相信的那么可以信赖。把现金交给祖父母也行。祖父母的储蓄并不会出现在FAFSA表格上，除非他们出钱给你的孩子当教育费，那时就会被算作父母出的钱。较好的办法是取得有津贴的学生贷款例如Perkins Loan 、Stafford Loan，而在学生毕业之后让祖父母清偿债务。

　　三，预备后路

　　也许你听过保险公司所谓买“全寿险(whole life insurance)”是很好的投资，但多数情况之下并非如此；除非你还有四、五十年可以活，才能从中获益。跟其他投资相比，买“全寿险”投资的回报率很低。但是，在填写FAFSA时，买“全寿险”投资却比其他投资划算。填写FAFSA时，第44项就要你详细填写你的投资值，但是以下项目不在内：

　　1，主要居所的房屋抵押贷款；

　　2，退休计划；

　　3，IRAs；

　　4，预付学费计划；

　　5，寿险值(The Value of Life Insurance)；

　　联邦助学金程序里没有提及“全寿险”。“全寿险”的缺点是花费大。但是，它在远期(例如20到30年)投资里，确实有差强人意的回报，让你在在遇到不幸的事情时有个保障。在全寿险计划里投资让你有另外一个机会可以投注现金，避开助学金程序里的不利状况。

　　四，减少投资净值

　　FAFSA会问学生和家长的投资净值。若你投资损失不赀，虽然不是好事，但可以用来抵销其他的投资。当然，假若投资净值等于零而事实上不是零，最为划算。所以最好的忠告是，抛售坏的投资，接纳损失，并取得投资损失的减税利益，而在同时减少帐面上的投资。

　　五，父母出马

　　学生名下的资产、储蓄和现金，跟把资产、储蓄和现金放在父母名下相比，前者会让学生得到较少的助学金。由于学生出的教育金被估值为35%，父母出的教育金仅仅是6%。所以，用学生名义来储蓄是不利的。学生的资产、储蓄和现金要放在父母名下，并运用上述一、二两项策略。

　　有工作的学生要注意：若你是“父母扶养的学生(Dependent student)”，而你又有职业，你获得的薪酬里的2440美元可以免税，其余的钱被估值为50%。

　　六，细节别出错